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风控总监笔记:民间借贷怎么玩的?

2018-09-22 21:09 | 责任编辑:佚名 | 浏览数: | 内容来源:佚名

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  1、早期的的放贷人大部分都是由做实业的转变而来 的,包括现在很多的担保公司。改革开放以来,他们凭着 过人的胆识和勇气,在较短的时间内的完成了原始资本积 累,手上掌握了大量的闲置资金。随着社会的发展,市场竞争越来越激烈,原材料及人工费不断上涨,实体经济的 利润越来越低。这一批人不愿意继续将资金投入实体经 济,转战民间借贷领域,做起了资金买卖的生意。由于他 们本身是做实业出身的,各自都有着一定生意圈子,于是 上下游的客户、身边做生意的朋友、当地的企业老板都成 为了他们最早一批的借款客户。

  2、银行贷款资金:前文提到的那些实业出身的老板, 除了自有一部分资金外,很大一部分资金都来源于银行贷 款。本身他们都跟银行多多少少都有打过交道,也认识一 些银行的行长之类的,那么或者自己提供借款主体和抵押 物,或者找人合作提供抵押物总有办法从银行贷出一大笔 资金,毕竟银行的融资成本相对来讲还是比较低的。

  2、另外有一部分是银行等金融行业科班出身的。在银 行多年从业经历中,他们接触过形形色色的各种需要贷款 的企业、各种大额储蓄的土豪、各类提供资金的民间借贷 老板。于是在合适的机会,凭着他们的专业技能,对各类 资源进行整合,陆续的加入了民间借贷的大军。先成立各 类

  3、吸收社会资金:随着社会经济的发展,有很多做生 意的老板以及一些较富裕的家庭手上掌握的大笔的闲余资 金,而市面上现有投资理财渠道比较单一:银行定期储 蓄、理财产品收益太低,股市对与一般人来讲要求太高, 房地产受政策影响大风险太高。这个时候大量的资金都投 向了简单明了的民间借贷行业,全民放贷的热潮也随之而 起。

  当然,这里说的只是民间借贷一一些较为常见的现象 或做法。纵观历史,民间借贷作为一种常见的经济现象, 在我国已经有至少三千年的历史。作为传统金融的补充, 随着国家政策的逐步放开,民间资本对于社会经济发展的 促进作用不言而喻,相信民间借贷这个古老的行业一定会 焕发新的光彩。(网投网,国资风投双背景,江西银行存管)

  3、方式灵活:根据借款人资质的不同,担保方式非常 灵活,可以使个人或企业信用保证;可以是资产抵押,包括银 行不接受的一些非标准抵押物,例如集体土地证的房产、无 证的小产权房、企业的股权经营权等等。另外借款本金到 期后,可同放贷人协商延期还款的问题,不需要还款直接 续借。

  3、普通生产贸易型企业:随着原材料价格、人工费的 上涨,传统劳动密集型产业利润越来越低,例如纺织、服 装、玩具、皮革、家具等制造业,为了维持企业的正常运 转,很多企业不得不背负着高额的民间借贷利息。 四、民间借贷主要的操作流程是怎样的? 民间借贷大部分的客户都来源自无法从银行获得贷款 支持的客户,所以他的操作流程跟银行比较类似。现有客 户提出申请,资金方做出相应的调查后进行评估,认为风 险可控的办理相关借款担保手续后即可放款,一次性或者 分月收取相应的利息,到期收回本金。由于借款人实际支 付的利息会高于国家政策法规的规定,所以一般的情况下 会通过多个主体以咨询费、中介费、服务费等各种名目收 取利息。碰到客户逾期的情况,一般会先行协商延期或者 分期还款,然后采用相关的法律手段处置资产、催收借 款。最后无果的情况下才会派人上门催收甚至委外催收。 只要是稍微有点经验的放贷人,都会通过各种措施规避法 律方面的风险。

  民间借贷相对银行最大的优势就是灵活,任何的方式 方法都可以尝试。最终的目的都是为了能控制风险、增加 借款人的违约成本,收回所有本金和利息。毕竟民间借贷 是一门生意,不论采取何种措施,都是为了能够盈利。

  近年来,随着经济的发展,资金供求矛盾日益突出, 在我国,民间借贷一直都很有市场。目前民间借贷非常活 跃,究其异常火爆的原因,不外乎以下几点:高利率带来 的高收益、融资政策持续收紧、中小企业融资难、房地产 政策的调控。另外还有重要的一点,民间借贷独特的灵活性 和高效率。接下来我们看一下民间借贷有哪些主要的担保 措施,及这些措施对应的风险点。

  1、机构类主要以各类企业为主,包括关联企业、上 下游客户企业以及专业的担保公司等。这里需要注意的是 国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单 位、社会团体和企业法人的分支机构、职能部门,不得作 保证人,企业法人的分支机构有法人书面授权的,可以在 授权范围内提供保证。曾经有过一单业务,一家内地国企 的分公司借了钱不还,最后出借人将总公司一起告上法庭 并且申请冻结了总公司的银行账户,结果总公司以分公司 负责人联合出借人造假侵吞国有资产的名义报警,当地的 警方还到那家投资公司调查取证,最后查清借款事宜属 实,总公司代分公司垫付了所有借款本息而告终。

  3、需要注意一下不能作为抵押担保资产或者办理抵 押登记的:土地所有权,耕地、宅基地、自留地、自留 山,集体土地使用权,学校、幼儿园、医院、教育设施和 医疗设施,所有权、使用权不明或有争议的财产,已经被 查封、扣押、监管的财产。

  1、放款速度快:因为做的客户大部分都是知根知底熟 人,审批速度也很快,做好尽职调查,办理完相关手续 后,金额不是很大的线天都可以放款,最快的甚至 可以在当天放款,例如银行贷款过桥业务、车辆质押业务 等。

  在法律灰色的阴影中艰难等待了二十余载的民间借 贷,终于在这个秋日里透出第一缕阳光--2015年8月6日, 最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干 问题的规定》,从2015年9月1日起,法律开始规范和保护 民间借贷。经历了二十余年的成长,从阴暗逐步走向光明, 民间借贷在饥饿的中小企业和过剩的民间资本之间,早已 茁壮成为让几乎所有人爱恨交织的存在。据不完全统计, 截至2014年,我国民间借贷规模超过已5万亿。

  3、还有一部分是各类提供各类企业服务出身的,例如 律师事务所、会计师事务所老板。他们平时的业务中接触 了大量的企业老板,随着实体经济的不景气,资金需求越 来越大,他们转而也做起了资金掮客的生意。帮有闲余资 金的金主理财,帮需要资金的企业融资,低进高出,赚取 利差。

  1、较易变现的不动产,这一类品的措施比较常见, 传统银行贷款的担保措施基本上是以这一类的为主。包括 商品房、国有土地使用权、林地使用权、建设用地使用 权、建筑物和其他土地附着物、土地承包经营权等,一般 需有产权证并且能办抵押登记。

  1、资金密集型行业企业:这一类的都属于资金需求量 大、投资周期较长的行业,例如房产行业(前几年国内房 地产市场的虚假繁荣,导致一些中小规模的房地产开发企 业,甚至拥有一两块土地的私人老板都加入了房地产开发 的大军)、造船行业、矿产开发行业等。

 
 
 
 
 
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